Lorsque l'on souscrit un prêt immobilier, la banque exige généralement la souscription d'une assurance emprunteur. Cette assurance permet de couvrir les risques de décès, d'invalidité et d'incapacité de travail, et garantit ainsi le remboursement du prêt en cas de coup dur. Elle est traditionnellement souscrite auprès de la banque prêteuse.
Mais est-il obligatoire de passer par sa banque ? Et surtout, est-ce la meilleure option pour vous ?
La délégation d'assurance
Il est tout à fait possible de souscrire une assurance emprunteur auprès de l'assureur de son choix, sans passer par sa banque. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance emprunteur.
Cette délégation a été encadrée au fur et à mesure du temps par différentes lois, telles que :
- la loi Murcef qui a permis aux emprunteurs de choisir une offre d'assurance auprès de n'importe quel organisme d'assurance, sous réserve que les garanties proposées par cet organisme soient équivalentes ou supérieures aux garanties proposées par la banque (= principe d'équivalence des garanties) ;
- la loi Lagarde qui a renforcé les dispositions de la loi Murcef en imposant aux banques de justifier et notifier leur éventuel refus d'une délégation d'assurance, et en leur interdisant de modifier les conditions du prêt en cas d'assurance externe ;
- la loi Hamon qui a autorisé la résiliation de l'assurance emprunteur à n'importe quel moment pendant la 1e année du contrat ;
- la loi Bourquin qui a donné l'occasion de résilier l'assurance emprunteur à chaque échéance (date anniversaire annuelle) du contrat ;
- la loi Lemoine qui a assoupli les dispositions des lois Hamon et Bourquin en permettant de changer d'assurance de prêt à tout moment pendant la vie du contrat (pour en savoir plus : https://blog.courtagepartenaire.com/les-impacts-de-la-loi-lemoine-sur-l-assurance-emprunteur).
Ces différentes réglementations sont donc venues renforcer les droits des emprunteurs et favoriser la concurrence entre les assureurs et banquiers. Elles permettent désormais aux emprunteurs de comparer les offres d'assurance emprunteur disponibles avant de souscrire un contrat, afin de trouver la meilleure couverture au meilleur prix. La seule condition à respecter est le principe d'équivalence des garanties.
Une meilleure couverture
Les assurances emprunteur proposées par les banques sont souvent des contrats groupes standardisés, c'est-à-dire ne prenant pas en compte les spécificités de chaque emprunteur couvert par ce contrat. Si vous êtes jeune et en bonne santé, tant mieux. Par contre, si vous avez plus de 40 ans ou des pépins de santé, ça peut se compliquer (même si, on est d'accord, on est toujours jeune passé 40 ans !).
En choisissant un assureur externe, vous avez la possibilité de personnaliser votre couverture en fonction de vos besoins réels. Que vous souhaitiez inclure des garanties spécifiques (invalidité partielle, maladies spécifiques) ou adapter les niveaux de couverture, les options sont plus flexibles et mieux adaptées à votre situation personnelle. Certaines exclusions dans la couverture (= absence de prise en charge de certaines situations) peuvent ainsi être rachetées moyennant le paiement d'une surprime.
De plus, certaines compagnies d'assurance offrent des options supplémentaires telles que la garantie perte d'emploi qui peuvent venir renforcer votre protection.
Un meilleur prix
Choisir son assurance emprunteur auprès d'un assureur externe peut permettre de réaliser des économies importantes. En effet, les banques ont tendance à proposer des contrats d'assurance emprunteur à des tarifs uniformisés, souvent plus élevés que les assureurs spécialisés. En revanche, les assureurs externes peuvent offrir des contrats individualisés, prenant en compte votre profil spécifique (âge, état de santé, profession), et donc proposer des primes souvent plus attractives.
Selon une étude de l'UFC-Que Choisir, les emprunteurs peuvent économiser en moyenne 5 000 euros sur le coût total de leur assurance emprunteur en optant pour une délégation externe.
Un meilleur accompagnement
Pour souscrire une délégation externe, vous pouvez passer par un courtier en assurance.
Le courtier, de par son indépendance, vous aide à trouver le contrat le plus adapté à votre profil (âge, état de santé, situation familiale et financière,...) et à vos besoins (type de prêt immobilier, niveau de couverture, rachat ou renégociation...). Il vous accompagne dans les démarches de souscription ou de modification d'assurance, et peut également vous mettre à disposition des outils de souscription simples et rapides permettant d'alléger le processus.
Place aux délégations externes !
Vous l'aurez compris, opter pour une délégation d'assurance externe peut vous permettre d'être mieux assuré et de faire des économies. Et avec l'accompagnement d'un courtier, vous pouvez aussi gagner du temps et de l'énergie.
N'hésitez donc pas à challenger les propositions de votre banque, que ce soit dans le cadre d'une souscription ou d'une renégociation !
